Wie werden die Zinsen festgelegt und wann fallen sie an?
Beim KfW-Studienkredit ist der Zinssatz variabel und wird zum 01.04. und 01.10. des Jahres für ein halbes Jahr festgelegt. Der Zinssatz orientiert sich dabei immer am europäischen Referenzzinssatz, dem 6-Monats-EURIBOR.
Der EURIBOR (Euro InterBank Offered Rate) ist der Durchschnittszinssatz, zu dem sich die Banken in Europa untereinander kurzfristig Geld leihen. Dadurch dient er häufig als Referenzwert für die variable Verzinsung von Krediten, so auch beim Studienkredit der KfW.
Den aktuellen Zinssatz für den KfW-Studienkredit findest du jederzeit auf der Website der KfW unter dem Punkt "Konditionen" und dann "Zinssatz". Es ist wichtig zu beachten, dass die Zinsen in allen Phasen des Kredits anfallen:
1. Auszahlungsphase:
Während dieser Phase werden die Zinsen direkt vom ausgezahlten Betrag abgezogen. Das bedeutet, dass du ab dem zweiten Monat nicht den genauen Betrag erhältst, den du bei der Antragsstellung angegeben hast, da bereits die Zinsen abgezogen wurden.
2. Karenzzeit:
Die Karenzzeit liegt zwischen der letzten Auszahlung und dem Beginn der Rückzahlung. Während dieser Zeit fallen Zinsen an, aber der Kredit selbst wird noch nicht abbezahlt.
3. Tilgungsphase:
In der Tilgungsphase werden die Zinsen in die monatliche Rate eingerechnet, die du zurückzahlst.
Beispielrechnung eines Studienkredits und der anfallenden Zinsen
Lass uns das anhand eines Beispiels verdeutlichen: Angenommen, wir nehmen einen Zinssatz von 5 % an. Als monatlichen Auszahlungsbetrag wählen wir 500 Euro und möchten den Kredit für 12 Monate, also ein Jahr, in Anspruch nehmen.
Da die Zinsen monatlich berechnet werden, teilen wir den jährlichen Zinssatz durch 12, um den monatlichen Zinssatz zu ermitteln. Das ergibt etwa 0,42 % pro Monat (5 % geteilt durch 12). Im ersten Monat erhalten wir die vollen 500 Euro. Im zweiten Monat fallen zum ersten Mal Zinsen an, die etwa 2,08 Euro betragen (500 Euro * 0,42 %).
Da wir nun insgesamt zweimal 500 Euro erhalten haben, beträgt unsere Gesamtschuld 1000 Euro. Folglich betragen die Zinsen im dritten Monat etwa 4,17 Euro (1000 Euro * 0,42 %). Auf diese Weise können wir die Berechnung bis zum Ende der Auszahlungsphase fortsetzen, um eine ungefähre Vorstellung von den während dieser Zeit anfallenden Zinsen zu erhalten.
In unserem Beispiel (500 Euro für 12 Monate mit 5 % Zinsen) würden insgesamt 137,50 Euro Zinsen anfallen, wie du anhand dieses Screenshots aus dem KfW Tilgungsrechner sehen kannst:
Der Tilgungsrechner zeigt dir eine solche Auflistung auch für die Karenzzeit und die Tilgungsphase an, damit du einen ungefähren Überblick über den Verlauf deines Studienkredits hast. In unserem Beispiel wäre es so, dass wir insgesamt 8.224,21 Euro zurückzahlen müssen, wie du in der Zusammenfassung sehen kannst 👇🏼
Die Bedeutung der Kreditlaufzeit bei der Zinsberechnung
Es ist entscheidend zu verstehen, dass die Laufzeit des Kredits (Tilgungsdauer) eine wesentliche Rolle bei der Berechnung der Gesamtzinsen spielt. In unserem vorherigen Beispiel haben wir eine Tilgungsdauer von 10 Jahren (120 Monate) angenommen, was zu etwa 1.600 Euro an Zinsen während der Tilgungsphase führt.
Wenn du jedoch eine kürzere Tilgungsdauer wählst, zum Beispiel 5 Jahre (60 Monate), reduzieren sich die Zinsen auf etwa 800 Euro, und die Gesamtbelastung beträgt nur noch etwa 7.400 Euro.
Daher ist es neben dem Zinssatz wichtig, die Tilgungsdauer sorgfältig zu überlegen, da sie einen erheblichen Einfluss auf die Höhe der insgesamt anfallenden Zinsen hat.
Die Nutzung des KfW Tilgungsrechners
Die Bedienung des KfW-Tilgungsrechners mag auf den ersten Blick kompliziert erscheinen, aber wir werden dich Schritt für Schritt durch den Prozess führen, um dir zu helfen, einen Tilgungsplan oder eine Beispielrechnung für deinen Studienkredit zu erstellen.
Anfangsangaben (Darlehen):
Gib den gewünschten monatlichen Auszahlungsbetrag (Darlehensbetrag pro Monat) ein.
Gib die Dauer an, für die du den Kredit erhalten möchtest (Auszahlungsphase) und verwende dabei Monate für Genauigkeit.
Klicke im Anschluss auf "Summe Berechnen", damit die Gesamtsumme des Studienkredits durch das System eingetragen wird
Laufzeit- und Tilgungsdaten:
Die standardmäßige Karenzzeit beträgt 18 Monate, aber du kannst sie zwischen 6 und 23 Monaten anpassen, wenn nötig.
Klicke auf "Zinssatz Ermitteln", um sicherzustellen, dass der aktuelle Zinssatz für den Studienkredit korrekt eingegeben ist.
Du kannst wählen, ob die Zinszahlungen vom monatlichen Betrag abgezogen werden sollen (üblicher Vorgang) oder ob sie aufgeschoben und später fällig werden sollen.
Annuität und Tilgungsplan:
In der Sektion "Annuität und Tilgungsplan" hast du zwei Möglichkeiten:
Gib an, wie viel du monatlich zurückzahlen möchtest ("Tilgungsvorgabe").
Gib an, in welchem Zeitraum du den Kredit zurückzahlen möchtest ("Tilgungsdauer").
Von der KfW erhältst du während der Karenzzeit einen Tilgungsplan, der auf eine Rückzahlung über 10 Jahre ausgelegt ist. Um einen guten Überblick über deinen Studienkredit zu erhalten, empfehlen wir, "120" in das Feld "Tilgungsdauer" einzutragen, da 120 Monate genau diesen 10 Jahren entsprechen.
Tilgungsplan erstellen:
Klicke auf "Tilgungsvorgabe Berechnen", um den Tilgungsplan automatisch ausfüllen zu lassen.
Nun hast du alle notwendigen Informationen und kannst deinen Tilgungsplan erstellen, indem du auf "Tilgungsplan Ermitteln" klickst.
Plan speichern oder drucken:
Um deinen Tilgungsplan zu speichern oder auszudrucken, scrolle nach unten und klicke auf "Drucken."
Fazit
Das Verständnis der Zinsen und Tilgungspläne beim KfW-Studienkredit ist entscheidend, um fundierte Entscheidungen bezüglich der Finanzierung deines Studiums zu treffen. Mit den oben genannten Anleitungen kannst du den KfW Tilgungsrechner effektiv nutzen, um die Gesamtkosten deines Studienkredits zu schätzen und deine Rückzahlungsstrategie entsprechend zu planen. Denke daran, sowohl den Zinssatz als auch die Tilgungsdauer zu berücksichtigen, um deine finanzielle Lage während und nach dem Studium zu optimieren.